Dziś chciałbym pochylić się nad tematem kredytów dla spółki z bardzo dobrą historią. Kredyty dla spółek, które mają dobrą historię są bardziej preferowane przez analityków kredytowych w bankach. Historia spółki sama w sobie może stanowić ważny element oceny wiarygodności spółki, co może zakończyć się udzieleniem lub odmową udzielenia kredytu dla spółki.

Jaka historia jest ważna przy kredycie dla spółki?

Tutaj poprzez zwrot “historia” możemy rozumieć 2 kwestie, które mają znaczenie dla banków. Pierwsza kwestia to historia w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) spółki – czyli innymi słowy to, jak spółka spłaca swoje zobowiązania finansowe i płaci raty kredytowe. Druga kwestia to szerzej rozumiana historia spółki jako podmiotu gospodarczego, w szczególności historia danej spółki w konkretnym banku. Oba te typy historii, o ile będzie negatywna, mogą przekreślić szanse spółki na kredyt dla spółki zoo. Z drugiej strony każda z tych kwestii ma szansę “wypromować spółkę” w danym banku i pozwolić na jej lepszą ocenę przez analityka kredytowego.

Historia spółki w BIK

Podstawową “historią” jaka będzie sprawdzana przez analityka bankowego oceniającego wniosek spółki o kredyt dla spółek będzie jej historia w BIK. Okazuje się bowiem, że tak samo jak każda osoba prywatna, która ma swoje kredyty bankowe lub karty kredytowe jest odnotowywana w bazie BIK, tak samo dzieje się to ze spółką. Każdy przedstawiciel mający uprawnienia do reprezentacji spółki może pobrać raport BIK spółki ze strony Biura Informacji Kredytowej aby sprawdzić jak wygląda jej historia w tej bazie (opisałem to szczegółowo w TYM ARTYKULE). Jedyna kluczowa różnica między raportem osoby prywatnej a raportem spółki to brak oceny punktowej – reszta parametrów pozostaje bez zmian. Dzięki analizie raportu BIK spółki analityk będzie w stanie zobaczyć czy spółka posiada aktualnie jakiekolwiek zaległości na kredytach i jak historycznie spłacała swoje zobowiązania (czy miała jakieś istotne opóźnienia czy nie). Dzięki tej wiedzy analityk podejmie decyzję co do udzielenia kredytu dla spółki. Zatem nie muszę pisać, że dbanie o terminowość płatności rat spółki jest tutaj kluczowe – każde opóźnienie będzie historycznie widoczne w raporcie i może wpłynąć na decyzje odmowną analityka.

Historia spółki na rynku oraz w bankach

Inną kwestią jest ogólna historia spółki oraz historia spółki we współpracy z bankami (nie myl z wcześniej opisaną historią BIK spółki). Pierwsza składowa to ogólna historia spółki, przez która rozumie sie to, jaką renomę na danym rynku ma dana spółka. To czy jest czołowym graczem danego rynku, młodym i dynamicznym pretendentem do fotela lidera rynku czy może wręcz odwrotnie: spółką, o której portale branżowe piszą jako problematycznym graczu. Taką wiedzę analityk może dziś wysnuć z artykułów w internecie, plebiscytów czy nawet specjalistycznych opracowań rynkowych odpowiednich agencji oceniających firmy. Tak zwany “image” spółki może wpłynąć na decyzje analityka więc warto o niego dbać – zarówno w kontaktach z kontrahentami, dostawcami jak i swoimi klientami. Drugą składową jest typowa historia w danym banku. Przy wnioskowaniu o nowy kredyt dla spółki analityk bankowy może Cię poprosić o dostarczenie opinii bankowej z poprzedniego banku. W takiej opinii znajdą się informacje o tym,  jak Twoja spółka współpracowała z poprzednim bankiem, czy były jakieś “zgrzyty” i czy Twoja spółka jako klient wywiązywała się z ustaleń umowy rachunku bankowego lub kredytu w poprzednim banku. Upraszczając jest to rekomendacja (lub jej brak) jednego banku dla drugiego Twojej spółki jako potencjalnego klienta. Dlatego warto z obecnym bankiem “żyć” w dobrych relacjach, wywiązywać się z płatności i uzgodnionych wcześniej opłat tak aby nie popsuć sobie tej opinii.

Jak uzyskać kredyt dla spółki z bardzo dobrą historią?

Ok, więc już wiesz jak o historię swojej spółki zadbać (pilnuj BIK, szanuj kontrahentów, klientów, dostawców i banki) czas abyś dowiedział się, jak możesz uzyskać kredyt dla spółki z bardzo dobrą historią kredytową. Ujmę to w kilku punktach:

1. Zacznij od swojego banku – pierwszym krokiem w takiej sytuacji powinien być Twój macierzysty bank, czyli taki, w którym spółka ma największe obroty na kontach i najlepszą historię. Taki bank jako pierwszy powinien docenić “jakość” spółki i poważnie rozważyć udzielenie jej kredytu,
2. Akcentuj bardzo dobrą historię – ściągnij za wczasu raport BIK Twojej spółki oraz przygotuj opinie bankowe jeśli zamierzasz wnioskować do innego banku, niż Twój macierzysty. Pozwoli to od razu zrobić pozytywne wrażenie na analityku i niejako “nastawić” go odpowiednio do Twojej spółki,
3. “Oczyść” swoje powiązania – analityk sprawdzi, w jakich spółkach jeszcze masz powiązania. Warto zatem usystematyzować tę sprawę, np. dopilnować aby w spółkach, które sprzedałeś nowy właściciel dokonał wszystkich formalności jak choćby zgłoszenia nowego zarządu do KRS czy nowego miejsca prowadzenia działalności spółki – często widzę, że po takiej transakcji sprzedaży spółki nowy właściciel nie dochował rzetelności w tej materii,
4. Przygotuj dokumenty i księgową – nie ma nic gorszego jak nieprzygotowana do wnioskowania o kredyt spółka z bardzo dobrą historią. Nie psuj wizerunku Twojej spółki takimi banałami jak nierozliczony ostatni kwartał w dokumentacji finansowej czy błędy w dokumentach finansowych za zeszły rok (pisałem o tym TUTAJ). Dopilnuj aby księgowa przygotowała się porządnie na czas analizy kredytowej, dokumentacja była na błysk oraz a księgowa była zwarta i gotowa do udzielania wyjaśnień i odpowiedzi na pytania analityka.

Jeśli szukasz kredytu dla swojej spółki i potrzebujesz mojej pomocy? Zgłoś się TUTAJ

Pozdrawiam,

Daniel Kamiński